「自殺不賠」這句話只對了一半。法律其實允許保單約定要賠,只是設了一道兩年的門檻,而復效會讓那兩年重新起算。
家人投保壽險後不幸自殺身故,保險公司說不理賠。請問法律上是怎麼規定的?保單條款裡的「兩年」是什麼意思?完全拿不到任何錢嗎?如果保單中間曾經停效又復效,兩年要怎麼算?免費問 AI,附法條與判決出處 →
兩項合起來看才是完整規則
- 保單沒有約定自殺仍給付:適用第 1 項,不給付保險金額,但要返還保單價值準備金。
- 保單有約定自殺仍給付(實務上多數壽險保單都有):該條款訂約二年後才生效。所以未滿二年發生的故意自殺仍回到第 1 項,只返還保單價值準備金;滿二年之後才依約定給付保險金額。
兩年在解決兩件互相拉扯的事
①防止道德風險:若完全不設限,可能出現以取得保險金為目的投保後隨即自殺的情形,那會讓風險共同體無法運作。②不讓遺屬完全落空:若一律永久不賠,投保多年、繳費多年後因疾病或人生變故而自殺者,遺屬將完全得不到保障。
理解這個目的很有用,因為它說明爭議的核心通常不在「有沒有自殺」,而在「是不是故意」以及「兩年怎麼算」。條文用的是「故意自殺」,所以主觀狀態是要件;行為時若因精神障礙或心智缺陷而欠缺辨識能力,是否仍評價為故意,實務上有爭執空間,但證明難度高且高度依個案事證,不宜以「有精神疾病就一定能賠」來理解。
最容易被忽略的一項:復效
第 3 項明文:「恢復停止效力之保險契約,其二年期限應自恢復停止效力之日起算。」效果是:即使保單是十年前投保的,只要中間曾經停效並復效,兩年就從「復效日」重新計算。這可能直接翻轉理賠結論。
所以務必調出保單的完整繳費與效力紀錄,確認三件事:①是否曾經停效、停效的起訖日;②復效的申請日與生效日;③復效時有無其他附加約定。 如果你認為契約從未停效、或停效的認定有誤(保費其實已依約繳納、催告程序不合法),那就要就停效本身提出爭執。
拿不到保險金,仍拿得到保單價值準備金
第 1 項的但書寫得很明確:「但應將保險之保單價值準備金返還於應得之人。」那不是保險公司可以留下的錢。要注意三件事:①它與「已繳保費總額」不同,通常不等於你繳過的錢,因為其中含保障成本與費用;②不同商品差異極大,終身壽險與儲蓄型累積較可觀,純保障型可能趨近於零;③「應得之人」的認定要看保單約定與相關法律,有多位家屬時容易產生爭議。
遇到拒賠,建議依序做四件事並全部留下書面:①要求書面拒賠理由(條款、法律依據、其認定的訂約日、有無停效復效、準備金計算);②調出完整保單文件;③向金融消費評議中心申請評議(免費、專責處理金融消費爭議);④民事訴訟。並且注意保險金請求權的時效,不要因為長期協商而錯過期間。
常見問題
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