銀行最常用的兩句話是「那是他私下的行為」和「我們已經依規定通報」。但最高法院在一一四年給了受害人一條新的路:不談僱用人責任,直接談銀行自己的組織過失。
我的理專用投資名義把我的錢騙走了,錢是匯到他個人帳戶。銀行說那是他私人行為與銀行無關。請問我可以向銀行求償嗎?要主張什麼?需要準備哪些證據?免費問 AI,附法條與判決出處 →
先看懂銀行為什麼躲得掉
實務把「執行職務」擴張到客觀上具備執行職務外觀的行為,但外觀不成立時,銀行就可能脫身。臺灣高等法院 114 年度金上字第 35 號民事判決即指出,尚難單憑行為的地點及其為理財專員的身分,即推論所為係執行職務行為。所以只靠民法第 188 條並不保險,尤其在你自己知道那不是銀行商品的情形下。
真正的突破口:法人自己的侵權行為
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- 請求權基礎從民法第 188 條的僱用人責任,轉為民法第 184 條第 1 項前段的銀行自己侵權。
- 爭點從「理專有沒有執行職務外觀」,轉為「銀行的內部控制有沒有缺陷」。
- 後者的證據多半握在銀行與主管機關手上,可以透過法院調閱,不必完全依賴你自己蒐證。
起訴時務必把民法第 184 條第 1 項前段、第 185 條與第 188 條第 1 項一併主張,不要只押一條。
把抽象義務變成一張檢查表
你可以逐項質問:銀行有沒有建立帳戶監控機制?自動化系統有沒有篩出你與理專之間的異常資金往來?你的理專的直屬主管有沒有打過電話給你?
該案的時間軸本身就是組織缺陷的證據:銀行107 年就接獲警方調閱該理專帳戶資料並將其列入高風險名單,109 年 10 月分行主管主動通報行為異常,卻遲至110 年 1 月優化監控報表功能後才發現。金管會認定其「查證異常事件之作業有欠周延,核有礙健全經營之虞」,最高法院據此廢棄原判決發回。
所以通報不是免責證明。主管機關的裁罰、糾正、檢查意見,以及銀行內部的重大偶發事件通報單,都要在訴訟中指名文號與單位具體聲請調查,不要泛泛地請法院調查。
與有過失:被扣,但不會讓銀行整體免責
銀行最常主張的四種與有過失:把錢匯到理專個人或第三方帳戶、明知該標的不是銀行銷售的商品仍投入、沒有核對對帳單與交易確認書、為追求異常高報酬而忽略警訊。
但同一則判決也明白揭示:共同侵權行為之成立,以各加害行為有客觀的共同關連性為已足,不以各行為人間有意思聯絡為必要,其行為出於故意或過失在所不問,雖僅其中一人為故意,他為過失,亦得成立。理專的故意與銀行的過失可以並存,不會因為你有部分責任就讓銀行整體免責。
最後提醒時效:侵權行為損害賠償請求權自知有損害及賠償義務人時起二年間不行使即消滅。刑案往往要跑很久,不要因為等待刑事結果而錯過民事的兩年。
常見問題
不一定,關鍵在執行職務外觀是否成立。民法§188 I雖規定僱用人連帶責任,實務擴張至客觀上具備執行職務外觀之行為,外觀不成立時銀行可能脫身。最高法院114台上784所載原審認定:以虛構事由借款並推介未經銀行核准之投資標的,客觀上不具備執行職務外觀。高院114金上35:尚難單憑行為地點及理財專員身分即推論係執行職務行為。
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主張銀行自己的侵權行為即組織過失。最高法院114台上784:法人開啟往來交易引起正當信賴,應防範其所開啟或持續的危險,責任基礎建立在往來交易安全義務,派生組織營運義務與組織設置義務;違反組織義務導致組織缺陷,致企業活動定型、可預見危險範圍內之損害,應負侵權行為賠償責任。實益:請求權轉為民法§184 I前段;爭點轉為內部控制有無缺陷;證據多握於銀行與主管機關,可由法院調閱。起訴應併列§184 I前段、§185、§188 I。
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最高法院114台上784點名銀行公會內控作業原則§6、§9、§10、§12:理專與客戶往來查核機制、建立帳戶監控機制、自動化交易監控系統篩選異常交易、直屬主管不定期拜訪或電訪客戶、避免私下資金往來、銷售非核准商品之控管機制、將員工行為準則遵循列為查核重點。該案時間軸:107年接獲警方調閱資料列入高風險名單、109年10月主管通報異常、110年1月優化監控報表後才發現,金管會認查證作業有欠周延。
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不是。通報是義務不是免責。最高法院114台上784引金管會111年3月14日函:查證異常事件之作業有欠周延,有礙健全經營之虞,據此認安全管理機制之建立與落實有所不足而廢棄發回。實務啟示:①設法取得主管機關裁罰糾正檢查意見,由法院向金管會函詢調閱 ②銀行內部重大偶發事件通報單為關鍵文件 ③聲請調查證據要指名文號與單位。
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會扣,比例往往不低。銀行常主張的與有過失:①匯款至理專個人或第三方帳戶 ②明知非銀行銷售商品仍投入 ③未核對對帳單交易確認書或未使用查詢管道 ④追求異常高報酬而忽略警訊。最高法院114台上784:共同侵權以各加害行為有客觀共同關連性為已足,不以意思聯絡為必要,故意與過失可並存。理專故意與銀行過失並存,不因受害人有部分責任而使銀行免責。
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①保全證據:通訊紀錄、名片、分行洽談時地與監視畫面、匯款單據、對帳單、銀行文件簡報,臨櫃辦理對受害人有利 ②書面申訴並要求提供交易明細、理專服務期間異動紀錄、查核紀錄,拒絕紀錄本身有用 ③向金管會與銀行公會陳情 ④提出刑事告訴(詐欺、業務侵占、偽造文書),刑案卷證日後可聲請調閱 ⑤申請金融消費評議 ⑥民事起訴併列民法§184 I前段、§185 I II、§188 I並具體聲請調取文件。注意侵權行為二年時效。
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