投保時要保書那一堆「最近有沒有看醫生」的勾選,不是隨便填的——帶病投保沒據實告知,一旦出險,保險公司可能連契約一起解除、拒賠又不退保費。這就是據實說明義務。
我買保險時,要保書的健康告知事項沒有完全據實填寫(例如漏填了以前的就診、病史),現在出險申請理賠被保險公司拒絕、還要解除契約,請問這樣合法嗎?我可以爭取什麼?免費問 AI,附法條與判決出處 →
第 64 條:對書面詢問應據實說明
投保時,對於要保書上『保險公司書面詢問的事項』(健康告知),要保人應據實說明;隱匿、遺漏或說謊且足以變更或減少保險人對危險之估計者,保險公司可解除契約——契約自始無效、出險後亦得解約拒賠、保費原則不退。帶病投保隱瞞病史,後果嚴重。
不是一定能解約:因果關係抗辯 + 2 年不可抗辯
- 限於書面詢問事項:只及於要保書問過的事項;保險人沒問到的,原則不負主動告知義務。
- 因果關係抗辯:要保人能證明出險與未說明事實無因果關係者,保險人不得解約(§64 II 但書)——最有力的抗辯之一。
- 除斥期間:保險人知悉後 1 個月、或契約成立逾 2 年不得解約(§64 III,2 年不可抗辯期間)。
法院怎麼說:投保前已診斷疑似罹病卻勾否,解約合法
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被保險人投保前已多次就診、並經醫師診斷疑似罹患運動神經元疾病,卻在要保書『最近二個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療』欄勾『否』、體檢時亦僅部分陳述。確診失能後申請理賠,保險公司依保險法第 64 條解除契約拒付。法院認被保險人違反據實說明義務、足以變更減少危險估計,解除合法,保戶敗訴。三個帶著走的重點:①要保書健康告知務必親自、據實填寫,別聽信業務員『不用填、填否沒關係』——出險時保險公司可解約拒賠又不退保費;②被拒賠時善用「因果關係抗辯」(出險與未說明事實無關)與「2 年不可抗辯期間」;③先向保險公司申訴、再免費申請金融消費評議,不服再起訴(參本站金融消費評議、理賠被拒、保單失效各文)。
常見問題
投保時對保險人的書面詢問(健康告知事項)應據實說明;隱匿、遺漏或不實說明且『足以變更或減少保險人對危險之估計』者,保險人得解除契約(保險法§64)——契約自始無效、出險後亦得解約拒賠、保費原則不退。帶病投保隱瞞病史後果嚴重。
不一定:①限於書面詢問事項(沒問的不負主動告知);②須足以變更減少危險估計(重要事項);③因果關係抗辯——證明出險與未說明事實無因果關係者,保險人不得解約(§64 II但書);④除斥期間——知悉後1個月、或契約成立逾2年不得解約(§64 III,2年不可抗辯)。爭議常在此。
看情形:業務員明知你狀況卻擅自/誘導勾不實,其行為可歸責保險公司,保險公司未必能解約(要保人被誤導非故意隱匿);但你自己也配合隱瞞則難全推給業務員。關鍵在投保過程舉證(錄音、對話、要保書)。務必親自據實填寫、勿聽信『不用填』。
被拒賠救濟:①向保險公司申訴提抗辯;②免費申請金融消費評議;③起訴確認契約有效/給付保險金;④爭點:是否書面詢問事項、是否重要、因果關係抗辯、除斥期間(1個月/2年)、業務員誤導。預防:親自據實填寫健康告知、讓保險公司核保、保留投保紀錄。帶病隱瞞得不償失。
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