退休金的第一課:勞保和勞退是兩筆完全獨立的錢。勞退是雇主每月提繳 6% 進你名下的個人專戶——年滿 60 歲就能領(勞退條例第 24 條);勞保老年給付是社會保險——年滿 65 歲+年資 15 年領終身年金(勞保條例第 58 條)。條件分別成就、分別請領,很多人以為要「一起退休才能領」,白白晚領了好幾年。
我今年60歲、勞保年資25年,勞保和勞退分別什麼時候可以領?免費問 AI,附法條與判決出處 →
兩筆錢的體質差異
勞退專戶:錢在你名下,換 100 次工作都跟著你,公司倒閉也拿得到,有兩年定存保證收益;自願再提 6% 還能全額自綜合所得中扣除(高薪族的合法節稅利器)。勞保:給付與平均月投保薪資、年資掛鉤,由基金統籌——所以投保薪資有沒有被雇主以多報少,直接決定你老年年金的高低(發現低報,參見本站勞保未保專文,那是可以追的)。
勞退:第 24 條的解鎖條件
重點:60 歲就能領、不必離職;年資跨公司合併計算;月退或一次退選了不能改——月退有活多久領多久的長壽保險性質,一次退適合有明確資金規劃的人。領完繼續上班,雇主照樣要提繳,之後每年可再請領一次。
勞保:第 58 條的年金公式
- 法定年齡:已逐步調至 65 歲(1962 年後出生者);提前最多 5 年、每年減 4%,延後最多 5 年、每年加 4%——身體、家族壽命、現金流,值得認真試算。
- 年金公式:平均月投保薪資(最高 60 個月平均)× 年資 × 1.55%;年資 25 年、平均投保 45,800,月領約 1.77 萬——薪資被低報的殺傷力一目了然。
- 舊制選擇權:2008/7/17 前有年資者,符合第 58 條第 2 項條件可一次請領(核付後不得變更)——一次領與年金的損益兩平約在領後 8~10 年,平均餘命下年金多半較優。
- 試算工具:勞保局 e 化服務系統(健保卡/自然人憑證登入)——年金試算、勞退專戶餘額、投保紀錄一站查齊;領勞保老年給付須離職退保,勞退則不用,順序可以拆開規劃。
常見問題
勞保=社會保險給付;勞退=雇主提 6% 的個人專戶——兩筆獨立、都能領。
60 歲即可:年資滿 15 年選月退或一次退;未滿 15 年一次領(§24)。
65 歲+年資 15 年=年金;可提前 5 年(每年減 4%)或延後(每年加 4%)。
勞保≈平均月投保薪資×年資×1.55%;勞退查個人專戶;勞保局 e 化系統可試算。
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